【2026年版】新NISAクレカ積立、還元率5.0%も！5大証券の最強カード組み合わせを徹底比較
2026年からの新NISAクレカ積立（月10万円）の組み合わせ別還元率を比較。SBI証券×三井住友カード、楽天証券×楽天カードなど5大証券を還元率・年会費・経済圏で詳細解説。経済圏との相性で年間数万ポイントの差が出る目安を提示します。
この記事でわかること
- 2026年からの新NISAクレカ積立「月10万円」時代の最適な証券会社とカードの組み合わせ
- SBI、楽天、マネックスなど主要5社の還元率、年会費、ポイント制度の最新比較
- あなたの投資額とライフスタイルに合った「最強の一枚」の見つけ方
- 年間120万円を積み立てた場合の、カードごとのリアルな獲得ポイントシミュレーション
結論：あなたの最適解は「投資額」と「経済圏」で決まる
新NISAのクレカ積立は、年会費を許容してでも高還元を狙うか、利用する経済圏を軸に年会費無料で堅実にポイントを貯めるかの2択です。
- 高還元率カードの優位性向上 月10万円積立が可能になり、年会費（例：33,000円）を払ってでも、**5.0%**還元のカードを使う方が実質的なリターンが大きくなるケースが出てきました。
- 「経済圏」の重要性 楽天ポイントやPontaポイントなど、日常で貯めたり使ったりしているポイント経済圏と合わせることで、ポイントの管理と活用が格段にしやすくなります。
- 年会費無料が最適なケース 積立額が少ない場合や、カードの利用額が少ない場合は、年会費がリターンを圧迫します。その場合は年会費無料で還元率が高いカードが最も合理的です。
投資家として10年以上、様々な金融サービスを見てきましたが、これほど「個人の選択」がリターンに直結する状況は珍しいです。まずは、ご自身の投資スタイルとライフスタイルに合わせて、以下の表から最適な組み合わせのあたりをつけることから始めましょう。
| あなたのタイプ | 最適な組み合わせ | 特徴 |
|---|---|---|
| 高還元を徹底追及 | SBI証券 × 三井住友カード プラチナプリファード | 還元率5.0%は圧倒的。年会費33,000円を払ってもお釣りがくる。 |
| バランス重視・年会費は避けたい | マネックス証券 × マネックスカード | 年会費実質無料で還元率1.1%。シンプルに高スペック。 |
| 100万円修行達成可能 | SBI証券 × 三井住友カード ゴールド(NL) | 年会費永年無料で還元率1.0%。修行達成が前提の優良カード。 |
| 楽天経済圏の住人 | 楽天証券 × 楽天カード | SPU（スーパーポイントアッププログラム）など経済圏とのシナジーが強み。 |
| Pontaポイントを活用 | auカブコム証券 × au PAYカード | Pontaポイントを貯めたい、auユーザーに最適。還元率**1.0%**も魅力。 |
【2026年制度対応】クレカ積立「月10万円」時代の新常識と基本ルール
これまで新NISAのクレカ積立は月5万円が上限でしたが、2024年秋の金融商品取引業等に関する内閣府令の改正により、上限額が10万円に引き上げられました。これにより、2026年時点では多くの証券会社で月10万円までの積立が可能になる見込みです。
この変更は、単に投資額が増えるだけでなく、私たち投資家が受け取れるポイントにも大きな影響を与えます。
例えば、還元率**1.0%**のカードで積み立てる場合を考えてみましょう。
- 旧制度（上限5万円）：5万円 × 1.0% × 12ヶ月 = 年間 6,000ポイント
- 新制度（上限10万円）：10万円 × 1.0% × 12ヶ月 = 年間 12,000ポイント
年間で獲得できるポイントが2倍になるのです。年間120万円の投資に対して、何もしなくても12,000円相当が戻ってくる。これは、投資リターンとは別に得られる確実な利益であり、活用しない手はありません。
補足：この上限引き上げは、政府が推進する「資産所得倍増プラン」の一環です。金融庁も国民の安定的な資産形成を後押しする姿勢を明確にしており、今後もNISA制度は投資家にとって有利な方向へ改善されていくことが期待されます。 金融庁「NISA特設ウェブサイト」
クレカ積立のポイントは、いわば「投資のスタートラインを少し前にしてくれるボーナス」です。同じ投資信託を同じ金額だけ購入しても、どの証券会社とカードを選ぶかで、数年後には数万円単位の差が生まれる時代になったのです。
5大証券クレカ積立 還元率・スペック徹底比較【2026年版】
それでは、主要ネット証券5社のクレカ積立サービスを徹底比較します。ご自身の状況と照らし合わせながら、最適な選択肢を探してみてください。
以下の表は、2026年5月時点の公表情報に基づいています。特にPayPay証券は2025年からの変更が予定されているため、将来を見据えた比較が重要です。
| 証券会社 | カード | 年会費（税込） | 積立上限 | 還元率 | 年間最大獲得pt |
|---|---|---|---|---|---|
| SBI証券 | 三井住友カード プラチナプリファード | 33,000円 | 月10万円 | 5.0% | 60,000 pt |
| 三井住友カード ゴールド(NL) | 5,500円 ※1 | 月10万円 | 1.0% | 12,000 pt | |
| 三井住友カード(NL) | 永年無料 | 月10万円 | 0.5% | 6,000 pt | |
| 楽天証券 | 楽天プレミアムカード | 11,000円 | 月10万円 | 1.0% | 12,000 pt |
| 楽天ゴールドカード | 2,200円 | 月10万円 | 0.75% | 9,000 pt | |
| 楽天カード | 永年無料 | 月10万円 | 0.5% | 6,000 pt | |
| マネックス証券 | マネックスカード | 550円 ※2 | 月10万円 | 1.1% | 13,200 pt |
| auカブコム証券 | au PAYカード | 1,375円 ※3 | 月10万円 | 1.0% | 12,000 pt |
| PayPay証券 | PayPayカード | 永年無料 | 月10万円 | 0.7% ※4 | 8,400 pt |
※1：年間100万円以上のカード利用で翌年以降の年会費が永年無料（100万円修行） ※2：初年度無料。次年度以降も年1回以上のカード利用で無料 ※3：au回線契約がない場合。年1回以上のカード利用で無料 ※4：2025年1月積立設定分より適用予定。それまでは最大1.0%
この表からわかるように、単純な還元率競争ではSBI証券のプラチナプリファードが突出していますが、年会費を考慮するとマネックス証券やSBI証券のゴールド(NL)が極めて強力な選択肢となります。
ケース別深掘り①：SBI証券×三井住友カード｜高還元率を狙う王道
現在、最も注目されているのがSBI証券と三井住友カードの組み合わせです。カードのランクによって還元率が大きく異なるため、自分の投資スタイルやカード利用額に合わせた選択が求められます。
3つのカード、3つの選択肢
-
三井住友カード プラチナプリファード（還元率5.0%） 月10万円の積立で年間60,000ポイントが貯まる、まさに最強のカードです。年会費33,000円を支払っても、差し引き27,000円相当のプラスになります。積立投資だけで年会費の元を取ることはできませんが、日常のショッピング利用分（基本還元率1.0%）や継続特典（最大40,000ポイント）を合わせ、年間200万円以上カードを利用する方にとっては、最も合理的な選択肢となり得ます。
-
三井住友カード ゴールド(NL)（還元率1.0%） バランス派に最適な一枚です。最大の魅力は「100万円修行」を達成すれば、年会費5,500円が永年無料になる点。年会費無料で**1.0%**の還元を受けられるため、コストパフォーマンスは非常に高いです。実務的には、このカードを目標に設定する方が最も多い印象です。
-
三井住友カード(NL)（還元率0.5%） 年会費は永年無料。とにかくコストをかけずにクレカ積立を始めたい、という方に適しています。ただし、他の選択肢と比べると還元率が見劣りするため、長期的に見ればより高還元のカードへ乗り換えることを検討する価値はあります。
ポイント：三井住友カード ゴールド(NL)の「100万円修行」は、一度達成すれば永年年会費が無料になるため、投資家として非常に魅力的な目標です。実際にやってみた結果、計画的に支払いを集約すれば、意外と達成は難しくありません。
「100万円修行」達成の具体ステップ
- 固定費をカード払いに集約する
- 家賃（カード払い対応物件の場合）
- 電気、ガス、水道料金
- 携帯電話、インターネット回線料金
- 変動費も可能な限りカードで支払う
- スーパーやコンビニでの日常の買い物
- 交通系ICカードへのチャージ（※ポイント対象か要確認）
- 各種サブスクリプションサービス
- 大きな支出を計画的に利用する
- ふるさと納税の支払い
- 家電や家具の買い替え
- 旅行費用や年払いの保険料
これらの支払いを1枚のカードにまとめることで、年間のカード利用額は自然と積み上がっていきます。
ケース別深掘り②：楽天証券・マネックス証券・その他有力候補
SBI証券以外にも、投資家のニーズに応える魅力的な選択肢が存在します。特に「経済圏」と「年会費無料での高還元」を重視するなら、以下の証券会社が候補に挙がります。
楽天証券：楽天経済圏との強力なシナジー
楽天証券の強みは、なんといっても楽天経済圏との連携です。クレカ積立で貯まる楽天ポイントは、楽天市場での買い物はもちろん、楽天モバイルや楽天トラベルなど、生活のあらゆる場面で利用できます。
- メリット: 貯めたポイントの出口戦略が豊富。SPU（スーパーポイントアッププログラム）の対象にもなり、楽天市場でのポイント倍率が上がる。
- デメリット: 年会費無料の楽天カードでは還元率が**0.5%**と他社に見劣りする。1.0%還元を狙うには年会費11,000円のプレミアムカードが必要。
マネックス証券：年会費無料で1.1%還元の実力派
マネックス証券とマネックスカードの組み合わせは、「隠れた実力者」と言えるでしょう。年会費が実質無料（年1回の利用で無料）にもかかわらず、**1.1%**という業界最高水準の還元率を誇ります。
- メリット: とにかくシンプルで高還元。余計な条件なしに、コストを抑えて最大のポイント還元を受けたい人に最適。
- デメリット: 貯まるマネックスポイントの使い道が、株式手数料への充当や他のポイント（dポイント, Ponta, Amazonギフト券など）への交換に限られ、楽天ポイントほどの汎用性はない。
auカブコム証券：Ponta経済圏のユーザーに
auカブコム証券は、au PAYカードでの決済により**1.0%**のPontaポイントが貯まります。こちらも年会費は実質無料（年1回の利用で無料）で、Pontaポイントを日常的に貯めている・使っている方には有力な選択肢です。
- メリット: Pontaポイントが貯まる。auの通信サービスを利用していると、投資信託の保有残高に応じてポイントが加算される特典も（条件あり）。
- デメリット: SBI証半券や楽天証券に比べると、投資信託のラインナップやツールの使い勝手で好みが分かれる可能性がある。
3社の比較まとめ
| 比較軸 | 楽天証券 | マネックス証券 | auカブコム証券 |
|---|---|---|---|
| 強み | 楽天経済圏とのシナジー | 年会費無料で**1.1%**の高還元 | Ponta経済圏との連携 |
| おすすめな人 | 楽天ポイントのヘビーユーザー | コストをかけず高還元を狙う人 | Pontaポイントを貯めている人 |
| 年会費無料で狙える最大還元率 | 0.5%（楽天カード） | 1.1%（マネックスカード） | 1.0%（au PAYカード） |
| 獲得ポイント | 楽天ポイント | マネックスポイント | Pontaポイント |
私自身も複数の証券口座を使い分けていますが、どの経済圏で生活しているかが、メインの証券口座を決める上で非常に大きな判断材料になると実感しています。
【年間120万円投資】獲得ポイント総額シミュレーション
理論はさておき、最終的に手元にいくら残るのかが最も重要です。ここでは、月10万円（年間120万円）を各組み合わせで積み立てた場合の「実質的な利益（獲得ポイント - 年会費）」をシミュレーションしました。
※注意：このシミュレーションはクレカ積立によるポイントのみを計算したものです。カードのショッピング利用によるポイントや特典は考慮していません。また、ポイントの価値を1ポイント=1円として計算しています。
| 順位 | 証券会社 × カード | 年間獲得pt | 年会費(税込) | 実質利益 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | SBI証券 × プラチナプリファード | 60,000 pt | 33,000円 | 27,000円 |
| 2位 | マネックス証券 × マネックスカード | 13,200 pt | 0円 ※1 | 13,200円 |
| 3位 | SBI証券 × ゴールド(NL) | 12,000 pt | 0円 ※2 | 12,000円 |
| 3位 | auカブコム証券 × au PAYカード | 12,000 pt | 0円 ※1 | 12,000円 |
| 5位 | PayPay証券 × PayPayカード | 8,400 pt | 0円 | 8,400円 |
| 6位 | 楽天証券 × ゴールドカード | 9,000 pt | 2,200円 | 6,800円 |
| 7位 | SBI証券 × カード(NL) | 6,000 pt | 0円 | 6,000円 |
| 7位 | 楽天証券 × 楽天カード | 6,000 pt | 0円 | 6,000円 |
| 9位 | 楽天証券 × プレミアムカード | 12,000 pt | 11,000円 | 1,000円 |
※1：年1回以上の利用で年会費無料 ※2：年間100万円以上の利用で年会費永年無料（修行達成後）
シミュレーションの結果、SBI証券のプラチナプリファードが圧倒的な実質利益を叩き出しました。ただし、これはあくまで積立投資だけの話。カード利用額が少ない場合は、年会費が重くのしかかるリスクも忘れてはいけません。
そう考えると、マネックス証券、SBI証券ゴールド(NL)（修行後）、auカブコム証券の3つが、多くの人にとって現実的かつ強力な選択肢となることがわかります。特にマネックス証券の**1.1%**還元は、複雑な条件がなく、誰にとっても恩恵が大きい優れたサービスと言えるでしょう。
参考資料
本記事の執筆にあたり、以下の公式サイト・公的資料を参照しました。正確な情報や最新の規約については、必ず各公式サイトでご確認ください。
- 金融庁 NISA特設ウェブサイト
- 国税庁 No.1476 NISA（少額投資非課税制度）
- SBI証券 三井住友カードつみたて投資
- 楽天証券 楽天カードクレジット決済
- マネックス証券 マネックスカードでの投信積立
- auカブコム証券 au PAY カード決済による投信積立
よくある質問（FAQ）
Q. 家族名義のクレジットカードで積立はできますか？
A. できません。証券口座の名義とクレジットカードの名義は、同一である必要があります。これは、犯罪収益移転防止法に基づく本人確認のため、すべての金融機関で共通のルールとなっています。
Q. クレカ積立の上限額（月10万円）を超えて投資したい場合はどうなりますか？
A. クレカ積立の上限を超えた金額については、証券口座への現金入金による「現金決済」で積み立てることが一般的です。この場合、超過分はクレジットカードのポイント付与の対象外となります。
Q. 年の途中で積立に使うカードや金額を変更することはできますか？
A. 可能です。多くの証券会社では、ウェブサイトから簡単に積立設定の変更（金額、銘柄、決済方法など）ができます。ただし、変更が反映されるタイミングは、各社が定めるスケジュール（毎月の締切日）によりますので、事前に確認が必要です。
Q. 複数の証券会社でクレカ積立をすることは可能ですか？
A. 可能です。例えば、SBI証券で月10万円、楽天証券で月10万円のクレカ積立を同時に設定すること自体はできます。しかし、非課税となるNISA口座は一人一つしか持てないため、片方の証券会社は通常の「課税口座（特定口座や一般口座）」での買付となります。NISAの非課税メリットを最大限に活かすには、一つの証券会社に絞るのが基本です。
Q. ポイントが付与されるタイミングはいつですか？
A. カード会社や証券会社によって異なりますが、一般的にはカード利用月の翌月〜翌々月にかけて付与されます。例えば、4月分の積立（5月1日に決済）に対するポイントが、6月15日頃に付与される、といったスケジュールが一般的です。詳細は各カード会社の公式サイトをご確認ください。
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